El otro día hablé un poco sobre la bajada de los intereses en la guerra de depósitos de los bancos. Pero parece que este no es el peor problema que tendrán los inversores en depósitos bancarios, ya que el Estado se ha cebado a la hora de subirles los impuestos.

La guerra del pasivo iniciada por los bancos a lo lardo del año 2011, se ha terminado fulminantemente. La reforma fiscal puesta en marcha por el nuevo gobierno ha impuesto subidas en las imposiciones a plazo, muy por encima de otros productos rivales, como los fondos de inversión.

La escala de retenciones va del 19% al 21%. Se elevará al 25% cuando las ganancias oscilen entre los 6.000 y los 24.000 euros y alcanzará el 27% cuando superen los 24.000 euros anuales.

Esto puede hacer que algunos inversores tiendan hacia otro tipo de productos menos cargados fiscalmente, como por ejemplo los fondos. Pero tenemos que tener en cuenta que también el Banco central disminuirá los tipos de interés, cosa que afectará también a la rentabilidad ofrecida.

Aunque fiscalmente los fondos sean mejores que los depósitos,siempre tendremos que tener en cuenta la situación especial por la que pasa el cliente, que puede depender del dinero del depósito simplemente porque es la mejor opción según los plazos en los que termine el rendimiento, para disponer del dinero inmediatamente.

Como podemos ver, nuestro producto preferido empieza con un muy mal año. Veremos como se desarrolla este año, porque aunque no hayan mas subidas, seguramente para el próximo ejercicio tendremos que estar preparados.

En el último post os anuncié los depósitos con mejores prestaciones del mercado actual en España. Pero parece que para la competencia general de los productos bancarios, el año ha comenzado con mal pie, ya que se ha producido una gran bajada de algunos de los mejores productos.

parece que ante las expectativas de una nueva guerra del depósito, tendremos que conformarnos con unos productos muy por debajo de la media. A continuación, os muestro las bajadas mas importantes en los productos más destacado para esta nueva temporada:

El depósito 6 Univia a seis meses, de Unicaja, ha pasado de ofrecer un 3,20% TAE, a remunerar al 2,75% TAE. Este producto, que no es renovable, requiere de una inversión mínima de 6.000 euros y una máxima de 150.000 euros. El pago de intereses es mensual.

Caja de ingenieros, con su Depósito Creciente, a plazo fijo, ha pasado a ofrecer un interés del 3,09% TAE a 3 años, cuando antes ofrecía una TAE del 3,11%, pero a un plazo de cuatro años y medio.

ING Direct ha vuelto a remunerar su Cuenta Naranja al 3,30% TAE, frente al 3,60% TAE que ofreció en los últimos meses de 2011. La cuenta pasa a remunerar al tipo de interés en vigor; 1,49% interés nominal anual (1,50% TAE). Esta cuenta de ahorro no tiene comisión de mantenimiento, ni por realizar transferencias y tampoco por ingresar cheques.

En Ibercaja, el Préstamo Nómina 5 ha pasado a tener un tipo de interés del 12%, frente al 11% anterior. Los clientes que contraten este producto podrán obtener hasta cinco veces el importe de su nomina, siempre que la tenga domiciliada en la entidad. El importe máximo es de 15.000 euros, que deberán devolverse en un plazo de hasta 60 meses.

A pesar de que no existe forma alguna de que los bancos consigan un flujo lo suficientemente grande como para seguir prestando dinero, esto ha servido para iniciar una nueva batalla a favor del depósito bancario. Su arma mas poderosa son los intereses que nos pueden llegar a ofrecer. Mediante estos intereses los ahorradores pueden conseguir algún beneficio extra con sus depósitos bancarios.

Gracias a un artículo que he podido encontrar en el medio digital Cinco días, os puedo traer una lista con los mejores depósitos bancarios. En esta lista podéis encontrar las mejores ofertas con depósitos de más del 4,5%. Parece que los bancos han iniciado una nueva batalla, con la intención de captar la mayor cantidad de dinero posible.

1. Depósito 18 meses de Banco Finantia Sofinloc: Este nos ofrece una remuneración del 4,85% TAE a 18 meses. Eso sí, el importe mínimo es de nada más y nada menos que 50.000 euros. Se puede contratar hasta el 31 de diciembre.

2. Depósito CR de Banco Espirito Santo: Con un 4,40% TAE a 12 meses.Sin embargo, el que lleve dinero que procede de otros bancos podrá tener un 4,64% al mismo plazo. La inversión mínima ha pasado de 50.000 euros a 25.000 euros. El pago de intereses es a vencimiento y el plazo de suscripción es hasta el 29 de Enero de 2012.

3. Depósito Creciente Más y Más de Bankia: Da un interés del 4,55% TAE a un plazo de tres años. En este depósito la rentabilidad va aumentando cada 12 meses. El primer año la remuneración es del 3,50%, el segundo se sitúa en el 4,50% y el tercero asciende al 5,50%. Está dirigido a nuevos clientes.

4. Depósito Activo Plus de ActivoBank: Este da un 4,5% a tres meses. Para contratarlo es necesario disponer de dinero nuevo por un importe mínimo de 3.000 euros. El capital está garantizado y la liquidación de intereses es a vencimiento.

5. Depósito 3 meses de ING Direct: Ofrece una rentabilidad del 4,50% TAE a tres meses, garantiza el capital y no requiere un importe mínimo. Sin embargo, no es para todos los públicos.

Recientemente se ha estado hablando sobre las nuevas reforma que hará el nuevo gobierno. Se tratan de varias medidas que en teoría servirán para dar un mayor impulso a le economía.

Pero principalmente se han destacado varios puntos en estas nuevas medidas que llevará a cabo el nuevo presidente Mariano Rajoy. De este cúmulo de medidas tenemos que destacar que a la mayoría de medios tradicionales les han llamado más la atención las relacionadas con el IVA y el IRPF. Las más destacables para la mayoría de la población principalmente.

De todas formas, es importante destacar que esto es solo el comienzo, ya que según ha dicho el propio presidente, parece que cuando la economía vaya un poco mejor se tomarán otras medidas.

Para tener un poco claro de que se trata todo esto, he optado por dividir todo en varios puntos muy básicos. Así será mejor la lectura de estas:

• Ayuda fiscal por importe de 3.000 euros por la contratación del primer trabajador.
• Eliminar limitaciones para la aplicación del 20% a las empresas con menos de cinco millones de euros.
• Ampliar hasta 12 millones de euros la cifra de negocios que permite acogerse al régimen especial para empresas de reducida dimensión.
• Mejorar la tributación de los planes de pensiones en IRPF.
• Recuperar la deducción por inversión en vivienda habitual.

Algunas de estas medidas se englobarán en la Ley de Apoyo a los emprendedores que el Gobierno enviará a la Cámara dentro de los próximos tres meses.

La guerra del pasivo iniciada por la mayoría de los bancos después de verano, continúa. Se trata de una continua oferta de depósitos, con el fin de llegar al que sea más rentable y satisfaga las necesidades de los bancos a la hora de autofinanciarse. El dinero escasea y hacen falta buenos productos para fomentar al negocio, aumentar las ventas finales.

Ahora le toca el turno a ActivoBank. El banco online de Sabadell ha elevado la rentabilidad de uno de sus depósitos más tradicionales. El depósitos preferido de esta entidad, el Activo Plus a 3 meses ha pasado de dar un 3,5% TAE a remunerar un 4,5% TAE. El importe mínimo son 3.000 euros y el máximo son 50.000 euros. Lo más importante que tenemos que tener en cuenta es que está dirigido a nuevos clientes. Entre las características más importantes que tenemos que tener en cuenta, una de ellas es que está el capital garantizado y la liquidación de intereses se produce al vencimiento.

Además, la entidad también cuenta con su Depósito Activo Anual, que da una rentabilidad nada despreciable de 4,10% TAE a 12  meses. El importe mínimo es de 3.000 euros y no tiene fijado un máximo.

Pero no todo es para nuevos clientes, ya que para los clientes de la entidad además, el banco ofrece varias opciones: el Depósito Anual al 3,75% TAE, el Depósito a 24 meses al 3,10% TAE, el Depósito a 3 meses al 2% TAE y el Depósito a 1 mes al 1,50% TAE.

La cosa se pone interesante. Ya veremos más adelante que es lo que nos puede llegar a ofrecer esta gran guerra de desgaste, de depósitos bancarios.

La guerra de depósitos continua. En algunos casos, una buena oferta de depósitos bancarios puede servir para conseguir nuevos clientes, de la manera más suculenta posible.

Esta técnica es la que está utilizando, otra vez, el famoso banco alemán Deutsche Bank. Se tratan de unos depósitos a seis meses al 3,00% TAE, con un interés nominal anual del 2’98%.

La única pega es que de los depósitos que exigen vinculación, para los clientes que inviertan un mínimo de 1.000 euros en un Plan de Pensiones entre el 01/01/2011.

Deutsche Bank informa que la inversión en el depósito puede ser, como máximo, del mismo importe que la aportación y en ningún caso superior a los 200.000 euros.

Este producto exclusivo para dinero nuevo está disponible sólo para nuevas aportaciones, que no procedan de inversiones anteriores en Deutsche Bank.

De entre las características que podemos encontrar, cabe destacar también una comisión de cancelación anticipada del 2,5% anual por el plazo pendiente hasta vencimiento.

Banco Popular está promocionando por tiempo limitado una bonificación de hasta el 8% para los planes de pensiones traspasados. Con esta iniciativa “los últimos son los primeros”.

¿En qué consiste la propuesta? Simplemente debes presentar tu Plan de Pensiones. Pues es que ahora, si traspasas tu Plan de Pensiones antes del 31 de diciembre, podrás conseguir una bonificación de hasta el 8% del importe traspasado desde otra entidad, a Banco Popular.


Puedes elegir la bonificación que mejor se adapte a tus necesidades: PLANES EUROPOPULAR -Vida, Futuro, horizonte 75, España, Proyección 30, Avance 50, Crecimiento 100 y Gestión Total-.

Sin lugar a dudas estamos ante la oportunidad más generosa de las que hoy por hoy está ofreciendo el mercado bancario. Son muchas las personas que están disfrutando de esta promoción impulsada por Banco Popular desde el pasado 1 de Noviembre…

Si lo que prefieres es un Plan garantizado, consulta por el nuevo Plan de Pensiones Recompensa Plus con capital y rentabilidad garantizada. Y, por si esto fuera poco, si realizas una aportación extraordinaria por un importe mínimo de 600€ o un traspaso desde otra entidad a partir de 5.000€, podrás disfrutar del Depósito Europopular4 con un 4% (T.A.E.) a un año.

¿A qué esperas? Para más información entra aquí.

Recientemente, concretamente hace unos cinco meses, se hizo la reforma de las pensiones. Una reforma que aseguraba la pensión media durante unos años, pero que según algunos expertos no es suficientemente grande como para satisfacer las necesidades de envejecimiento de los Españoles.

El tema de la reforma de las pensiones es algo muy delicado. Tenemos que tener en cuenta que esto se debe a que se tiene que retocar el suministro de pensiones a mayores de la tercera edad, gente que ha estado toda una vida trabajando y que no tienen posibilidades de tener una prestación mínima decente.

En este sentido, incluso los expertos del Instituto Aviva de Ahorro y Pensiones pretenden que las medidas de reducción sean más duras. Estos expertos considerar que a pesar del cambio positivo realizado, el proceso de envejecimiento de la población provocará que el gasto de la población se duplique en pocas décadas, pasando del 9% al 18% del PIB en el año 2050.

Entre las propuestas de estos economistas, están la de alargar el periodo de carencia. Piensan que tener el 50% de la pensión con solo 15 años cotizados es excesivamente generoso, dificultando de esta manera la viabilidad financiera del sistema.

Los expertos que han intervenido en este Foro han sido José Antonio Herce, director de AFI; Juan José Dolado, profesor de Economía de la Universidad Carlos III de Madrid; Guillermo de la Dehesa, presidente del consejo de Aviva España, y Rafael Doménech, economista jefe de España y Europa del Servicio de Estudios de BBVA.

Personalmente, creo que es de suma importancia que los mayores tengan este tipo de prestaciones, precisamente porque han estado toda una vida trabajando y porque son sin duda el sector más desfavorecido del país siempre, principalmente por que no están en condiciones de trabajar.

Independientemente de que la crisis haya dejado muchísimo paro, también podemos ver otros efectos de la crisis inmobiliaria en concreto. La realidad en España es que debido al precio de las viviendas, mucha gente con pocas posibilidades, y teniendo en cuenta la tasa de paro, no podrá independizarse nunca.

Esta es un realidad cruda para los jóvenes de hoy en día. Según un estudio del Observatorio joven de vivienda del Consejo de la Juventud de España, la superficie máxima que ha de tener el piso al que una persona joven puede aspirar en nuestro país sin sobre endeudarse, es de 56,1 metros cuadrados.

Esto se debe principalmente a que no se cumple el baremo que nos hace comprender que una persona tendría que pagar el 30% de su sueldo en vivienda. Principalmente porque los jóvenes de hoy en día en España tienen que destinar a su vivienda entre el 60% y el 70% de su sueldo neto mensual para hacer frente a su hipoteca.

Esto sería para los jóvenes que están trabajando, porque tenemos que tener también en cuenta que en España, prácticamente la mitad de la tasa de paro corresponde a la juventud.

Una situación difícil, que supongo que incidirá en la tasa de natalidad de los próximos años. Principalmente por que estos millones de jóvenes que no tiene posibilidades físicas para hacer nada serán las familias del futuro.

Es lógico que se produzca una caída de las hipotecas en este años. Tenemos que tener en cuenta que el nivel de ingresos del conjunto de todos los españoles ha bajado con la crisis. Además, existe una excesiva tasa de paro en el país. Contamos con la tasa de paro más elevada de toda la Unión Europea.

Según la Asociación de Promotores Inmobiliarios de Madrid, se estima que en el conjunto de 2011 se concederán 445.000 hipotecas en España.

Si tenemos en cuenta que durante el año pasado se concedieron unas 608.319 hipotecas, nos podemos llegar a acercar al porcentaje de bajadas que se darán en este año. En este sentido, nos situamos en un 27% menos que durante el año 2010.

También podemos llegar a hacernos una idea de la situación general de a través de otros datos ofrecidos por esta asociación. Con respecto al importe medio hipotecario, este sigue situado en torno a los 110.000 euros en septiembre. En este sentido, nos damos cuenta de que se ha producido un ajuste a la baja del 25%.

El tipo de interés medio aplicado en septiembre es de un 4,31%, mientras que el Euribor se situó en el 2,06%.

Se pueden sacar varias conclusiones con respecto a estos datos, pero sin duda, la más llamativa es la que nos hace la propia Asociación de Promotores inmobiliarios. Desde este colectivo nos hacen entender que el encarecimiento de los intereses, unido a los menores plazos de amortización, que se sitúan en torno a los 20 años, hacen que cada vez resulte más difícil comprar una vivienda en España.

Estas conclusiones, nos hacen entender además, que puede que un futuro no muy lejano empeoren los datos expuestos anteriormente.